金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型是發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的重要內(nèi)容。受2020、2021年新冠疫情影響，中國(guó)金融業(yè)面臨來(lái)自宏觀經(jīng)濟(jì)與金融市場(chǎng)環(huán)境的深刻變化。在抵御疫情負(fù)面影響、保證同業(yè)間差異化競(jìng)爭(zhēng)等壓力下，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型呈現(xiàn)出不斷加速的趨勢(shì)。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)現(xiàn)已成為拉動(dòng)當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎，數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在驅(qū)動(dòng)生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式發(fā)生深刻變革，對(duì)世界經(jīng)濟(jì)、政治和科技格局產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

2020年中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到39.2萬(wàn)億元，相較2019年增加3.3萬(wàn)億元，占GDP比重為38.6%，同比提升2.4個(gè)百分點(diǎn)。

以營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、客服等為核心組成的金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)全流程中，數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用已經(jīng)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定、全面、高效覆蓋；并基于AI、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、隱私計(jì)算等技術(shù)，形成一套金融數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用新生態(tài)。數(shù)據(jù)價(jià)值的發(fā)揮，引領(lǐng)著金融數(shù)字化催生出技術(shù)層、業(yè)務(wù)層與服務(wù)層的多種“新”變化，極大程度上豐富金融場(chǎng)景、擴(kuò)展金融業(yè)態(tài)。

金融數(shù)字化生態(tài)“新”變化

1. 技術(shù)層

（1）隱私計(jì)算：

隱私計(jì)算是指保護(hù)數(shù)據(jù)本身不對(duì)外泄露的前提下實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)分析計(jì)算的技術(shù)集合，達(dá)到對(duì)數(shù)據(jù)“可用、不可見(jiàn)”的目的；在充分保護(hù)數(shù)據(jù)和隱私安全的前提下，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值的轉(zhuǎn)化和釋放。

金融業(yè)通過(guò)應(yīng)用AI、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，其基礎(chǔ)設(shè)施經(jīng)歷了深刻且有效的數(shù)字化升級(jí)改造，為應(yīng)用隱私計(jì)算提供良好發(fā)展基石。同時(shí)由于數(shù)字資產(chǎn)是金融數(shù)字化建設(shè)的核心要素，而隱私計(jì)算是在保護(hù)數(shù)據(jù)擁有者權(quán)益安全及個(gè)人隱私的前提下，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)流程及價(jià)值深度挖掘的重要方法，在天然特性方面與金融業(yè)形成明顯契合。

只有當(dāng)隱私數(shù)據(jù)價(jià)值的應(yīng)用環(huán)境更加可信、完善、全面，金融業(yè)高隱私性、高穩(wěn)定性等特質(zhì)實(shí)現(xiàn)滿足后，客戶對(duì)隱私計(jì)算的技術(shù)應(yīng)用才能真正實(shí)現(xiàn)“以技術(shù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)”的美好愿景。

隱私計(jì)算的作用：

1.深化精準(zhǔn)營(yíng)銷精度

2.提高聯(lián)合風(fēng)控強(qiáng)度

（2）云原生：

云原生是基于分布部署和統(tǒng)一運(yùn)管的分布式云，以容器、微服務(wù)、DevOps等技術(shù)為基礎(chǔ)建立的一套云技術(shù)產(chǎn)品體系。云原生應(yīng)用也就是面向“云而設(shè)計(jì)的應(yīng)用，在使用云原生技術(shù)后，開(kāi)發(fā)者無(wú)需考慮底層的技術(shù)實(shí)現(xiàn)，可以充分發(fā)揮云平臺(tái)的彈性和分布式優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)快速部署、按需伸縮、不停機(jī)交付等。

云原生技術(shù)體系貫穿金融業(yè)軟件基礎(chǔ)設(shè)施、應(yīng)用中間件以及容患災(zāi)備機(jī)制建設(shè)，是滿足金融業(yè)快速交付、高效迭代與彈性擴(kuò)容有效的解決方法。

所以云原生化改造的核心關(guān)鍵是將對(duì)安全合規(guī)、交易強(qiáng)一致性、單元化擴(kuò)展、容災(zāi)多活、全鏈路業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)維管理等各方面行業(yè)要求與云原生技術(shù)進(jìn)行深度融合。

2. 業(yè)務(wù)層

（1）數(shù)字營(yíng)銷：

在后疫情時(shí)代的進(jìn)一步催化下，金融業(yè)數(shù)字營(yíng)銷呈現(xiàn)出線上化、數(shù)據(jù)化、場(chǎng)景化、精準(zhǔn)化等特征。

并分為獲客與活客兩大路徑，通常來(lái)講處于客戶觸達(dá)前期、私域成長(zhǎng)速率快的金融機(jī)構(gòu)以獲客為主；大型銀行、保險(xiǎn)公司則以活客為主。通過(guò)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)，金融機(jī)構(gòu)可以

有效盤活并深耕觸達(dá)客戶；數(shù)據(jù)顯示數(shù)字營(yíng)銷可以使得銀行銷售生產(chǎn)率提高20%，客戶流失率降低25%，交叉銷售成功率提高160%。

1.規(guī)?；@客

2.個(gè)性化活客

數(shù)字營(yíng)銷中獲客與活客雖然是兩種不同路徑，但現(xiàn)階段的金融機(jī)構(gòu)大多會(huì)選擇兩種途徑同步推進(jìn)。獲客是為了使得客戶池更廣闊，保證流量來(lái)源；活客則更注重對(duì)現(xiàn)有客戶的需求挖掘與價(jià)值判定。二者在未來(lái)2-3年內(nèi)，是共同發(fā)展、相互成就的關(guān)系。

（2）數(shù)字風(fēng)控：

2019年9月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，提出運(yùn)用大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)建立數(shù)字風(fēng)控模型，可以有效甄別高風(fēng)險(xiǎn)交易，智能感知異常交易，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早處置，提升綜合金融風(fēng)控能力。

傳統(tǒng)風(fēng)控模式下，銀行等金融機(jī)構(gòu)主要運(yùn)用人工信審，數(shù)據(jù)多來(lái)自央行征信。而在普惠金融大環(huán)境下，個(gè)人與企業(yè)資金需求特性差異較大，傳統(tǒng)風(fēng)控審批效率不高、人工處理成本居高不下、數(shù)據(jù)來(lái)源單一等問(wèn)題逐漸顯現(xiàn)。在各類金融數(shù)字化技術(shù)加持下，數(shù)字風(fēng)控作為傳統(tǒng)風(fēng)控模式的一種數(shù)字化升級(jí)補(bǔ)充應(yīng)運(yùn)而生。

在數(shù)字化不斷推進(jìn)的時(shí)代背景下，以數(shù)據(jù)為企業(yè)核心資產(chǎn)、技術(shù)為數(shù)字化重要引擎、場(chǎng)景為業(yè)務(wù)關(guān)鍵落腳點(diǎn)的數(shù)字風(fēng)控三位一體正在形成。

數(shù)字風(fēng)控“數(shù)據(jù)+技術(shù)+場(chǎng)景”三位一體中，智能化和生態(tài)化是組成未來(lái)金融風(fēng)控人工智能技術(shù)為核心引擎的核心所在。

未來(lái)的金融數(shù)字風(fēng)控將出現(xiàn)擁有全方位、立體化、多層次特性的人工智能技術(shù)為核心引擎，而當(dāng)下數(shù)字風(fēng)控的智能化與生態(tài)化發(fā)展就是成這一到理想結(jié)果的必然路徑。

2. 服務(wù)層

（1）數(shù)字錢包：

數(shù)字錢包是數(shù)字人民幣的核心流通載體和觸達(dá)用戶的關(guān)鍵媒介。在數(shù)字人民幣中心化管理、統(tǒng)一認(rèn)知、實(shí)現(xiàn)防偽的前提下，各指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)遵循人民銀行制定規(guī)則，采用共建、共享方式打造數(shù)字錢包APP。目前數(shù)字錢包已經(jīng)支持從購(gòu)物消費(fèi)、交通出行到日常生活付費(fèi)等多個(gè)場(chǎng)景的支付服務(wù)。

支付觀念與基礎(chǔ)設(shè)施是滿足數(shù)字錢包及人民幣發(fā)展的內(nèi)生優(yōu)勢(shì)，短期挑戰(zhàn)在于場(chǎng)景拓寬創(chuàng)新。

（2）先買后付：

先買后付（BNPL），即Buy Now Pay Later，是一種可以使得用戶先下單，等產(chǎn)品或服務(wù)完成后，分期進(jìn)行支付的方式。但這樣的分期是不收取任何利息和手續(xù)費(fèi)的，還款期數(shù)也可以進(jìn)行自主選擇（3-12期，一期一月），整體來(lái)講是種極其靈活寬松的支付方式。

BNPL公司主要的營(yíng)收來(lái)自于B端商戶提供的服務(wù)費(fèi)，C端消費(fèi)者支付方式的選擇并不會(huì)影響到B端商家，BNPL公司會(huì)在成單時(shí)全額支付商家該項(xiàng)營(yíng)收。

這樣的商業(yè)模式要求BNPL公司提前墊資給商戶，對(duì)現(xiàn)金流需求較大。經(jīng)調(diào)研，目前BNPL公司大多通過(guò)銀行、消費(fèi)金融公司、信托、保理、小貸公司等金融機(jī)構(gòu)作為主要現(xiàn)金支柱。

但國(guó)外監(jiān)管趨嚴(yán)，國(guó)內(nèi)難敵寡頭，先買后付前景存在不確定性。

金融數(shù)字化未來(lái)挑戰(zhàn)及趨勢(shì)

1、未來(lái)挑戰(zhàn)

數(shù)據(jù)治理是金融數(shù)字化價(jià)值發(fā)揮的底層支撐與關(guān)鍵一步；

作為保障金融發(fā)展進(jìn)程平穩(wěn)有序推進(jìn)的核心支撐，數(shù)字化、復(fù)合型人才引進(jìn)及培養(yǎng)現(xiàn)存在巨大缺口，沒(méi)有專業(yè)化人才迭代就沒(méi)有未來(lái)的未來(lái)；

金融數(shù)字化新業(yè)態(tài)帶來(lái)的是各類風(fēng)險(xiǎn)管理訴求的提升，合規(guī)性管理的重要性不言而喻；

金融流量紅利消退，內(nèi)卷競(jìng)爭(zhēng)此長(zhǎng)彼消；場(chǎng)景化、內(nèi)容化的精細(xì)營(yíng)銷既是金融機(jī)構(gòu)破局；機(jī)遇，也是大浪淘沙般的艱巨挑戰(zhàn)。

2、趨勢(shì)

主流技術(shù)發(fā)展路徑明晰，技術(shù)不在于其優(yōu)越性，而在于其應(yīng)用性；

場(chǎng)景拓寬及創(chuàng)新決定數(shù)字人民幣在推動(dòng)普惠金融與填補(bǔ)數(shù)字鴻溝中的應(yīng)用價(jià)值；

數(shù)字化加速金融機(jī)構(gòu)的梯隊(duì)及差異性分化，大型機(jī)構(gòu)比拼的是創(chuàng)新力與執(zhí)行力，中小機(jī)構(gòu)關(guān)注的是自身定位與業(yè)務(wù)方向；

金融數(shù)字化能力將進(jìn)一步向全行業(yè)滲透，來(lái)自資金、技術(shù)、人才、業(yè)務(wù)等多方面賦能將是數(shù)字化發(fā)展到一定階段的必然成果；

大國(guó)崛起正當(dāng)時(shí)，數(shù)字化幫助中國(guó)走向金融強(qiáng)國(guó)，未來(lái)將深度參與標(biāo)準(zhǔn)制定。

文章來(lái)源：金科應(yīng)用研院

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