對于金融行業(yè)來說，數(shù)字化轉型早已不陌生。隨著科技的發(fā)展和理念的變化，金融數(shù)字化改革進入了新的階段，呈現(xiàn)出一些新趨勢。

中國人民銀行在2019年發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》提出，建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，增強人民群眾對數(shù)字化、網(wǎng)絡化、智能化金融產(chǎn)品和服務的滿意度。在政策鼓勵下，商業(yè)銀行大力布局金融科技，增加資金和人才投入，并將其提升到頂層戰(zhàn)略規(guī)劃的高度。

相比于往年，2021年金融行業(yè)的關注重點可以概括為：數(shù)據(jù)安全、鄉(xiāng)村振興、數(shù)字人民幣。為更好地保障個人數(shù)據(jù)的安全，金融業(yè)開啟對隱私計算的探索；為覆蓋更多的服務人群和地區(qū)，銀行網(wǎng)點資源開始有所傾斜，還增加了豐富的非金融功能。為彌合數(shù)字鴻溝，銀行使盡渾身解數(shù)，數(shù)字人民幣便是其中的路徑之一。

金融科技投入占營收比重超3%

近年以來，多家銀行將金融科技提升到戰(zhàn)略高度。以六大國有行為例，均在2021年半年報中提及對于金融科技的戰(zhàn)略規(guī)劃。其中，工商銀行為推動金融科技創(chuàng)新和數(shù)字發(fā)展，全面賦能全行經(jīng)營轉型，服務新發(fā)展格局，研究制定了《中國工商銀行金融科技發(fā)展規(guī)（2021-2023年）》，并提出在規(guī)劃期內(nèi)將顯著提升科技創(chuàng)新能力和金融創(chuàng)新能力，打造“敏捷、智慧、生態(tài)、數(shù)字、安全”五位一體的“科技強行”。

比如，建設銀行董事會審議通過2021-2025年金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃，對集團金融科技未來五年的發(fā)展目標進行總體部署。郵儲銀行在半年報中表示，正在制定“十四五”IT規(guī)劃，將以金融科技平臺為基礎、共享中臺能力為依托、智慧洞察為動力，推動本行全面數(shù)字化轉型和高質量發(fā)展。交通銀行將數(shù)字化轉型提升至集團戰(zhàn)略層面，推進數(shù)字化新交行建設。通過構建以客戶服務、經(jīng)營管理、數(shù)據(jù)治理、科技創(chuàng)新和組織保障五大能力提升為主線的轉型戰(zhàn)略布局和實施體系，全集團共同實施掛圖作業(yè)，有序全面提速數(shù)字化轉型。

隨著戰(zhàn)略上的不斷重視，各家銀行對科技的資金投入也在不斷加大。2021年3月2日，中國銀保監(jiān)會主席郭樹清在新聞發(fā)布會上指出，2020年銀行業(yè)信息科技資金總投入2078億元，同比增長了20%。

數(shù)據(jù)顯示，六家大型銀行科技投入合計956.86億元，幾乎占據(jù)銀行業(yè)總投入的半壁江山。大型銀行和上市股份行信息科技投入占營業(yè)收入比重平均為3.19％，科技研發(fā)人員占比為5.60％。其中，工商銀行科技投入金額及科技研發(fā)人員數(shù)均位列第一，分別為238.19億元、35400人；渤海銀行、招商銀行科技投入占營收比重較高，分別達5.60％、4.45％；招商銀行、浦發(fā)銀行科技研發(fā)人員占比較高，分別為9.77％、9.50％。

工商銀行副行長張文武表示，金融具有天然的數(shù)字化基因，歷來是科技創(chuàng)新的積極參與者和推動者。大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等顛覆性科技在金融中的創(chuàng)新應用，深刻影響著金融服務的供給方式。如何用好金融科技的“利器”，答好數(shù)字化轉型的“答卷”，是金融業(yè)廣泛關注的問題。

個人信息安全的法律法規(guī)體系逐漸完善，為金融業(yè)務的開展帶來了種種挑戰(zhàn)。但是，這不意味著禁錮數(shù)據(jù)的有效運用。2021年7月頒布的《數(shù)據(jù)安全法》在第七條提出，“國家保護個人、組織與數(shù)據(jù)有關的權益，鼓勵數(shù)據(jù)依法合理有效利用，保障數(shù)據(jù)依法有序自由流動，促進以數(shù)據(jù)為關鍵要素的數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展。”

在此背景之下，隱私計算被寄予厚望。某銀行負責人認為：“隱私計算將會成為未來重要的科技能力。”隱私計算可以解決金融產(chǎn)業(yè)中數(shù)據(jù)跨機構互聯(lián)互通的安全性難題，實現(xiàn)“數(shù)據(jù)可用不可見，數(shù)據(jù)不動價值動”，降低隱私泄露風險。在不泄露各方原始數(shù)據(jù)的前提下，幫助從事數(shù)字化轉型與智能化應用過程中的金融機構等實現(xiàn)跨機構、跨部門的數(shù)據(jù)安全融合、聯(lián)合風控建模、聯(lián)合營銷篩選等，提升供應鏈金融產(chǎn)業(yè)平臺智能的準確性及完備性。

可以預料的是，以隱私計算為代表的新技術將成為金融數(shù)字化轉型的重要趨勢，既能滿足保障數(shù)據(jù)安全的監(jiān)管要求，又能繼續(xù)正常開展金融業(yè)務。

營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量增減分化

金融科技迅速發(fā)展、疫情發(fā)生之后推廣“無接觸金融”等多種因素作用下，銀行網(wǎng)點數(shù)量進一步下降。根據(jù)銀保監(jiān)會金融許可證信息平臺的機構退出列表的數(shù)據(jù)，截至10月24日，今年以來商業(yè)銀行機構退出列表中合計共有1863家銀行網(wǎng)點終止營業(yè)。其中，國有大型銀行撤銷的網(wǎng)點數(shù)達已達759家，股份制銀行257家。

從2021年半年報數(shù)據(jù)來看，截至今年6月末，農(nóng)業(yè)銀行基層營業(yè)機構由2020年的19073個下降至19032個；中國銀行行經(jīng)營機構由2020年的10487下降至10450個；建設銀行經(jīng)營機構則由2020年的14708個下降至14622個。

疫情因素催化下，銀行數(shù)字化轉型按下“快捷鍵”，加快推出“非接觸式”移動銀行業(yè)務、7×24的無人智能網(wǎng)點等金融服務。數(shù)據(jù)顯示，2020年離柜交易3709.22億筆，同比增長14.61%，銀行業(yè)務離柜率超過90%，達到90.88%。隨著手機移動終端的不斷普及和滲透，手機銀行交易筆數(shù)和交易金額逐年攀升，2020年手機銀行完成交易1919.46億筆，同比增長58.04%，實現(xiàn)交易額439.24萬億，同比增長30.87%。

不過，銀行網(wǎng)點收縮的趨勢也不一定會延續(xù)。如，工商銀行營業(yè)網(wǎng)點數(shù)據(jù)較去年年底有所增加，從15800個上升至15823個。

據(jù)南京銀行規(guī)劃，其營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量在2023年末將比2020年末增加50%，即100家，總數(shù)量達到300家。南京銀行表示，這是更好踐行大零售和交易銀行兩大戰(zhàn)略的重大舉措。鋪設物理網(wǎng)點就是增加渠道，下沉服務，更好地支持實體經(jīng)濟，近距離地向所在區(qū)域和社會提供優(yōu)質金融服務。此外，該行有成熟的網(wǎng)點建設模式和運作機制，現(xiàn)在推廣網(wǎng)點單點產(chǎn)能高、產(chǎn)出大、人均創(chuàng)利高的模式，如果未來在新增的100個網(wǎng)點復制成功，將成為該行2-3年的又一重要戰(zhàn)略增長點、發(fā)力點和支撐點。

有分析人士認為，未來銀行網(wǎng)點不一定會大幅減少。除了銀行網(wǎng)點本身蘊藏著可能性，還在于金融機構也是肩負社會責任的，如普惠金融。隨著社會經(jīng)濟與生活方式的變遷，以及銀行業(yè)整體走向精細化、差異化，銀行網(wǎng)點的形態(tài)和功能將日益豐富，并且會不斷發(fā)生變化。

數(shù)字化轉型浪潮下，銀行網(wǎng)點正在煥發(fā)出新活力。一方面，網(wǎng)點布局更加優(yōu)化，持續(xù)向重點區(qū)域、縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)及脫貧地區(qū)的傾斜，提升服務覆蓋能力。另一方面，網(wǎng)點的泛金融服務功能持續(xù)豐富，如辦理社保、公積金、工商、稅務等。

如，中國銀行致力非金融功能場景拓展，把握數(shù)字政務改革機遇從金融場景切入數(shù)字政府、智慧城市建設；工商銀行超過1萬家網(wǎng)點可以辦理社保、公積金、工商、稅務等政務類業(yè)務，在自助設備投產(chǎn)高考成績查詢、信用報告查詢打印等一系列便民業(yè)務功能，網(wǎng)點“金融+泛金融”的綜合服務能力持續(xù)增強。

工商銀行副行長張文武認為：“銀行網(wǎng)點不僅是銀行網(wǎng)點，也是社會網(wǎng)點，網(wǎng)點除了金融功能之外，也需要承擔一定的社會功能，比如政務、消費等。”銀行網(wǎng)點不會消失，網(wǎng)點的傳統(tǒng)優(yōu)勢不會喪失。在未來的城鄉(xiāng)支持、對外賦能等方面，網(wǎng)點的作用值得期待。

數(shù)字人民幣成重點方向

金融數(shù)字化轉型高速發(fā)展的同時，“數(shù)字鴻溝”問題需要引起注意。央行副行長范一飛撰文指出，金融業(yè)要始終把滿足人民對美好生活的新期待作為出發(fā)點和落腳點。金融科技是彌合數(shù)字鴻溝、解決發(fā)展不平衡不充分問題的重要手段。

聚焦老年、少數(shù)民族、殘障等人群日常生活中的高頻金融場景，銀行因人而異打造適老化、民族版、關懷式移動金融產(chǎn)品，運用智能移動設備延伸金融服務觸角。從各家銀行披露的情況來看，主要是在智能柜臺上線大字版操作界面，推動產(chǎn)品“適老化”服務升級；推出廳堂特殊取號服務，為特殊群體提供優(yōu)先辦理通道；手機銀行優(yōu)化大字版頁面設計，新增語音轉賬等功能；電話銀行端推出尊長人工客服；引導老年人了解新事物、體驗新科技、積極融入智能化環(huán)境。

值得關注的是，數(shù)字人民幣成為彌合數(shù)字鴻溝的重要方向。央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春指出：“作為央行為國內(nèi)零售支付市場提供的公共產(chǎn)品，數(shù)字人民幣的初心就是推動金融普惠的發(fā)展。因此，央行在數(shù)字人民幣的試點過程中，一直努力落實金融普惠的理念。”

數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。換言之，數(shù)字人民幣可以簡單等同于現(xiàn)金人民幣，只是呈現(xiàn)的形式不一樣，但和現(xiàn)金一樣具有法償性。

據(jù)了解，數(shù)字人民幣的賬戶松耦合設計，可方便偏遠地區(qū)民眾可在不持有傳統(tǒng)銀行賬戶的情況下開立數(shù)字人民幣錢包，有利于提高金融服務的覆蓋率。同時，央行數(shù)字貨幣研究所聯(lián)合運營機構，進行無障礙設計，優(yōu)化了數(shù)字人民幣APP屏幕閱讀器、語音助手、對比度增強和內(nèi)容放大功能，提升可訪問性，提供友好的前端交互體驗，滿足有障礙人士的需要。

為緩解老年人在數(shù)字化時代面臨的不會用、不敢用電子產(chǎn)品的困境，央行數(shù)字貨幣研究所還推出了數(shù)字人民幣可視卡硬件產(chǎn)品，短期來華的非居民如果不習慣使用手機APP軟錢包，也可以使用可視卡。

實際上，銀行已研發(fā)出形式多樣的數(shù)字人民幣錢包，以滿足不同人群或不同場景的需要，縮小“數(shù)字鴻溝”。例如，郵儲銀行推出疊加健康寶查詢功能的“無源可視卡硬錢包”，其外觀與普通銀行卡差不多，但卡片右上角有一塊墨水屏窗口，清晰地顯示了消費金額、卡片余額和一個健康寶二維碼。

另外，工商銀行與中國移動聯(lián)合研發(fā)通過5G消息提供數(shù)字人民幣錢包基礎服務，實現(xiàn)SIM卡硬錢包行業(yè)首發(fā)，這張SIM卡不僅僅是一張電話卡，還承載了數(shù)字人民幣的支付功能。這些硬錢包在沒有網(wǎng)絡的環(huán)境下，也可以正常支付，滿足老年人、殘疾人、兒童等特殊群體的金融需求，縮小“數(shù)字鴻溝”。

根據(jù)央行對運營體系的設計，數(shù)字人民幣采取中心化管理、雙層運營。運營機構主要包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、郵儲銀行、交通銀行。央行發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》指出，為確保數(shù)字人民幣廣泛可得，還需充分發(fā)揮其他商業(yè)銀行及非銀行支付機構的積極作用，在厘清責權利關系的基礎上，與指定運營機構一起共同提供數(shù)字人民幣流通服務，包括支付產(chǎn)品設計創(chuàng)新、系統(tǒng)開發(fā)、場景拓展、市場推廣、業(yè)務處理和運維等服務，實現(xiàn)數(shù)字人民幣系統(tǒng)安全高效運行。

不過，隨著一輪又一輪的試點推進，數(shù)字人民幣的應用場景逐步擴大，其他銀行也開始探索如何接入數(shù)字人民幣體系。僅從公開信息來看，除了六大運營機構外，招商銀行、平安銀行、上海銀行等13家銀行也出現(xiàn)在數(shù)字人民幣APP錢包中。但實際上籌備數(shù)字人民幣業(yè)務的銀行數(shù)量遠不止于此。21世紀經(jīng)濟報道記者從工行有關負責人處了解到，截至7月底，工行已與試點地區(qū)的50余家商業(yè)銀行簽署了數(shù)字人民幣戰(zhàn)略合作協(xié)議。

由此來看，未來數(shù)字人民幣也將成為金融數(shù)字化轉型的重點方向之一。

文章來源：21世紀經(jīng)濟報道

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