近年來，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展推動(dòng)了商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。突如其來的新冠疫情，給商業(yè)銀行帶來不同程度的影響，也成為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的助推器和催化劑。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐的加快，對(duì)數(shù)據(jù)治理提出了更高要求，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)安全問題面臨的困境變得尤為突出。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取措施妥善應(yīng)對(duì)，切實(shí)做好數(shù)據(jù)治理工作，提高數(shù)據(jù)治理水平，完善數(shù)據(jù)治理架構(gòu)，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，建立健全數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系，切實(shí)保障數(shù)據(jù)安全，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防控、內(nèi)部管理與監(jiān)管合規(guī)等方面充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的作用，利用數(shù)據(jù)治理，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策，為高質(zhì)量發(fā)展夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行應(yīng)以數(shù)據(jù)治理為契機(jī)，加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，全面提高數(shù)字化水平，實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)銀行向更加數(shù)據(jù)化、自動(dòng)化和智能化的數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)變。

01數(shù)據(jù)治理概述

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)2018年5月發(fā)布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》），商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)治理是指通過建立組織架構(gòu)，明確董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層及內(nèi)設(shè)部門等職責(zé)要求，制定和實(shí)施系統(tǒng)化的制度、流程和方法，確保數(shù)據(jù)管理高效運(yùn)行，并在經(jīng)營(yíng)管理中充分發(fā)揮價(jià)值的動(dòng)態(tài)過程。

目前，數(shù)據(jù)治理的相關(guān)定義并不一致。張紹華等從體系框架的角度，將大數(shù)據(jù)治理定義為是對(duì)組織的大數(shù)據(jù)管理和利用進(jìn)行評(píng)估、指導(dǎo)和監(jiān)督的體系框架。鄭大慶等從概念體系角度，認(rèn)為數(shù)據(jù)治理需要從目標(biāo)、權(quán)力層次、治理對(duì)象及解決的實(shí)際問題四個(gè)方面來解析數(shù)據(jù)治理概念。索羅斯從廣義信息治理計(jì)劃的角度，認(rèn)為數(shù)據(jù)治理即制定與大數(shù)據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)優(yōu)化、隱私保護(hù)與數(shù)據(jù)變現(xiàn)的政策。Mohanapriya等從部署及管理的角度，認(rèn)為大數(shù)據(jù)治理是企業(yè)數(shù)據(jù)可獲得性、可使用性、完整性、安全性的部署及全面管理。梅宏認(rèn)為，數(shù)據(jù)治理是指在確保數(shù)據(jù)安全的前提下，建立健全規(guī)則體系，理順各方參與者在數(shù)據(jù)流通的各個(gè)環(huán)節(jié)的權(quán)責(zé)關(guān)系，形成多方參與者良性互動(dòng)、共建共享共治的數(shù)據(jù)流通模式。

國(guó)內(nèi)數(shù)據(jù)治理的研究多集中在特定領(lǐng)域，包括金融領(lǐng)域、計(jì)算機(jī)科學(xué)、政府行政領(lǐng)域以及教育領(lǐng)域等。我國(guó)商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面已進(jìn)行了很多有益探索，部分銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得良好進(jìn)展，但總體仍處于發(fā)展階段，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展對(duì)數(shù)據(jù)治理提出了更高要求。銀保監(jiān)會(huì)于2018年5月發(fā)布的《指引》對(duì)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)治理進(jìn)行了規(guī)定，并將數(shù)據(jù)治理納入監(jiān)管范圍。學(xué)者們也紛紛對(duì)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)治理進(jìn)行了研究。劉海飛等從IT層面、商業(yè)層面和管理層面分析了商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理的目標(biāo)，并據(jù)此闡述了商業(yè)銀行如何建立健全數(shù)據(jù)治理體系。張軍等人以支付清算數(shù)據(jù)為例，圍繞數(shù)據(jù)治理的評(píng)估、指導(dǎo)、監(jiān)督活動(dòng)展開研究，構(gòu)建了包括數(shù)據(jù)治理保障體系、數(shù)據(jù)管理體系、數(shù)據(jù)安全體系在內(nèi)的數(shù)據(jù)治理框架。卞雨茗結(jié)合《指引》內(nèi)容，闡述了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型下的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理、元數(shù)據(jù)管理以及數(shù)據(jù)安全管理。

02商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中數(shù)據(jù)治理的困境

經(jīng)過十幾年的發(fā)展，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)治理水平有所提高，但是數(shù)據(jù)治理涉及范圍廣、投入成本高、持續(xù)周期長(zhǎng)、成效顯現(xiàn)慢，特別是隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加快，對(duì)數(shù)據(jù)治理提出了更高要求，商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)安全方面面臨困境。

數(shù)據(jù)質(zhì)量有待進(jìn)一步提高

商業(yè)銀行雖然積累了海量數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)質(zhì)量仍有待進(jìn)一步提高。2020年，多家銀行因存在違法違規(guī)行為被處罰。從監(jiān)管部門公布的處罰信息可以看出，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)報(bào)送存在不及時(shí)、不全面、不準(zhǔn)確等問題，這從側(cè)面可以反映出商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，存在多種問題，有待規(guī)范提高。

商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)紛繁復(fù)雜，來源不一，且尚未進(jìn)行有效整合，數(shù)據(jù)碎片化和數(shù)據(jù)孤島問題突出，無法充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值。國(guó)有大型商業(yè)銀行和股份制銀行雖然已經(jīng)建立了統(tǒng)一的平臺(tái)，數(shù)據(jù)質(zhì)量相對(duì)較高，數(shù)據(jù)治理水平也處于領(lǐng)先地位，但是對(duì)過去分散于不同系統(tǒng)、標(biāo)準(zhǔn)不一的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合仍需時(shí)日。中小銀行的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)差、問題多，根據(jù)《中小銀行數(shù)據(jù)治理調(diào)研報(bào)告》的調(diào)查結(jié)果，92.1%的受訪銀行經(jīng)常遭遇數(shù)據(jù)質(zhì)量問題。

數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)問題突出

目前大部分商業(yè)銀行已經(jīng)開啟了數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化工作，但是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)數(shù)據(jù)的要求進(jìn)一步提高，導(dǎo)致了數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的提高。商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)來源不一，既有商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展中積累的內(nèi)部數(shù)據(jù)，也有從外部購(gòu)買或者通過與第三方合作形成的數(shù)據(jù)，還有一些通過社交網(wǎng)絡(luò)、購(gòu)物平臺(tái)等外部渠道獲取的數(shù)據(jù)。這導(dǎo)致商業(yè)銀行雖然形成了海量數(shù)據(jù)，但在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)問題上面臨一些困境。部分銀行缺少全行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)別字段缺失或存在異常信息，部分失真，更新滯后，內(nèi)、外部數(shù)據(jù)缺乏聯(lián)系。部分銀行雖已建立了數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，但貫徹執(zhí)行不力，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)落實(shí)不到位，或者做不到及時(shí)、同步更新。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一容易產(chǎn)生“數(shù)據(jù)孤島”，給數(shù)據(jù)治理工作帶來極大障礙，影響了數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

數(shù)據(jù)安全問題尤為突出

隨著商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加快，數(shù)據(jù)安全的重要性日益凸顯。商業(yè)銀行面臨著數(shù)據(jù)濫用、數(shù)據(jù)泄露、數(shù)據(jù)污染、數(shù)據(jù)非法使用等挑戰(zhàn)。長(zhǎng)期以來，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)安全問題層出不窮，多家銀行內(nèi)部人士因數(shù)據(jù)泄露被處罰，有的甚至因構(gòu)成犯罪被處以刑罰。2020年4月，有監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，境外黑客網(wǎng)站出現(xiàn)多個(gè)出售國(guó)內(nèi)銀行客戶信息的帖子，疑似是多家金融機(jī)構(gòu)的百萬(wàn)客戶數(shù)據(jù)資料被泄露所致。

隨著金融科技的發(fā)展，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心競(jìng)爭(zhēng)力，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)商業(yè)是推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。?shù)據(jù)安全問題成為商業(yè)銀行發(fā)展的前提和保障，是數(shù)據(jù)治理的關(guān)鍵。如果商業(yè)銀行對(duì)數(shù)據(jù)保護(hù)力度不夠，不僅會(huì)影響到商業(yè)銀行自身，還有可能傳染擴(kuò)散，影響到國(guó)家安全、社會(huì)秩序、公眾利益和金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理困境的原因分析

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)數(shù)據(jù)治理提出了更高要求。目前，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為我國(guó)商業(yè)銀行提升服務(wù)質(zhì)量、滿足客戶需求、提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要路徑。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，數(shù)據(jù)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的重要生產(chǎn)要素，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的重要資產(chǎn)。高質(zhì)量的數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心基礎(chǔ)，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也對(duì)數(shù)據(jù)治理提出了更高要求。商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中一直非常重視數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)治理工作，但直至今日，數(shù)據(jù)治理仍處于發(fā)展階段。2019年的一份關(guān)于中國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的調(diào)研報(bào)告顯示，商業(yè)銀行整體數(shù)據(jù)治理領(lǐng)域的得分僅為3.03分，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理仍存在很多問題和挑戰(zhàn)，具有很大的提升空間。特別是中小銀行，數(shù)據(jù)治理還處于起步階段，絕大多數(shù)中小銀行仍未能建立完善有效的數(shù)據(jù)治理體系。因此，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)治理提出了更高要求，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理工作。

“以客戶為中心的”發(fā)展理念對(duì)數(shù)據(jù)治理提出了更高要求。隨著商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，客戶逐漸成為未來商業(yè)銀行發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行“以客戶為中心”的發(fā)展理念，對(duì)數(shù)據(jù)治理提出了更高要求。一方面，“以客戶為中心”的發(fā)展理念，要求商業(yè)銀行根據(jù)客戶需求，提供高質(zhì)量的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這一要求應(yīng)建立在對(duì)數(shù)據(jù)深度挖掘、分析和應(yīng)用的基礎(chǔ)之上。新冠疫情爆發(fā)以來，商業(yè)銀行對(duì)App線上運(yùn)營(yíng)尤為重視，2020年上半年，我國(guó)已有7家銀行的手機(jī)用戶突破億戶，其中用戶最多的工商銀行多達(dá)3.85億戶，數(shù)量巨大的用戶產(chǎn)生了海量數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行如能進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)治理，形成高質(zhì)量的數(shù)據(jù)，就能有效識(shí)別客戶，對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，分析客戶潛在需求，以客戶為中心提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而可以全面提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶黏性。另一方面，“以客戶為中心”的發(fā)展理念，要求商業(yè)銀行加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)。商業(yè)銀行既要防止因不同人群對(duì)信息、技術(shù)的擁有程度、應(yīng)用程度的差異，而出現(xiàn)數(shù)字鴻溝和金融服務(wù)不平等現(xiàn)象，還要注重加強(qiáng)客戶的個(gè)人信息保護(hù)。

數(shù)據(jù)治理架構(gòu)不清晰?！吨敢穼?shù)據(jù)治理納入商業(yè)銀行公司治理的范疇。商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)治理不是某一部門或者某幾個(gè)部門的工作，而是涉及到全行的各個(gè)部門，如果沒有健全的治理架構(gòu)，數(shù)據(jù)治理僅是紙上談兵，無法得到切實(shí)的落實(shí)和推進(jìn)。目前，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理架構(gòu)不健全主要體現(xiàn)在頂層設(shè)計(jì)、組織架構(gòu)和人才隊(duì)伍方面。在頂層設(shè)計(jì)方面，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展，商業(yè)銀行非常重視數(shù)據(jù)治理，但是僅有少數(shù)處于領(lǐng)先地位的商業(yè)銀行制定了明晰清楚、具有全局性的數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，大多數(shù)商業(yè)銀行缺乏數(shù)據(jù)治理的頂層設(shè)計(jì)和戰(zhàn)略規(guī)劃。在組織架構(gòu)方面，我國(guó)商業(yè)銀行的組織架構(gòu)呈傳統(tǒng)的金字塔型，管理以條線為主，各部門之間相對(duì)獨(dú)立，已不能適應(yīng)以科技為推動(dòng)力的現(xiàn)代化流程，不利于全行“一盤棋”，一體化推進(jìn)數(shù)據(jù)治理工作。比如根據(jù)《中國(guó)區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型白皮書》調(diào)研，區(qū)域性中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中面臨的重大挑戰(zhàn)是部門溝通困難、權(quán)責(zé)不清，這也是其在數(shù)據(jù)治理中面臨的問題。在人才隊(duì)伍方面，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理人才短缺，亟須掌握金融、數(shù)據(jù)和技術(shù)知識(shí)的復(fù)合型人才。

03商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的數(shù)據(jù)治理建議

結(jié)合數(shù)字化轉(zhuǎn)型特點(diǎn)，不斷提高數(shù)據(jù)治理水平

商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理水平差異較大，因而，對(duì)自身治理水平有清晰認(rèn)知和準(zhǔn)確定位，并選擇適合自己的數(shù)據(jù)治理路徑就更為重要。首先，建立數(shù)據(jù)治理能力成熟度等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)制。通過該機(jī)制建立和評(píng)價(jià)自身數(shù)據(jù)治理能力，對(duì)數(shù)據(jù)治理的現(xiàn)狀、能力和發(fā)展路徑等進(jìn)行認(rèn)知和定位，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)治理的問題和短板，不斷提升數(shù)據(jù)治理水平。

其次，探索并選擇合適的數(shù)據(jù)治理路徑。不同的商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理水平不同，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，各銀行應(yīng)結(jié)合自身特點(diǎn)和短板，選擇一條與自身定位、發(fā)展目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)環(huán)境相適應(yīng)的數(shù)據(jù)治理路徑。對(duì)處于數(shù)據(jù)治理起步階段的商業(yè)銀行，思想上要重視，要在總行層面建立全行數(shù)據(jù)治理體系；在戰(zhàn)略上加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，制定全行數(shù)據(jù)治理戰(zhàn)略規(guī)劃；積極推進(jìn)各項(xiàng)數(shù)據(jù)治理工作，引進(jìn)最新技術(shù)。對(duì)處于數(shù)據(jù)治理發(fā)展階段的商業(yè)銀行，要根據(jù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型要求，進(jìn)一步完善數(shù)據(jù)治理體系，有步驟、按順序地開展數(shù)據(jù)治理工作，對(duì)于發(fā)現(xiàn)的短板和出現(xiàn)的問題，要查缺補(bǔ)漏，補(bǔ)齊短板，解決問題。對(duì)在數(shù)據(jù)治理中處于領(lǐng)先的商業(yè)銀行，要發(fā)揮數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策、數(shù)據(jù)引領(lǐng)業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)，鞏固已有的數(shù)據(jù)治理成績(jī)，繼續(xù)探索引進(jìn)最新技術(shù)，發(fā)揮數(shù)據(jù)在業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新中的作用，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為成果。

完善數(shù)據(jù)治理架構(gòu)

商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理要做好頂層設(shè)計(jì)，提高統(tǒng)籌規(guī)劃能力，制定符合監(jiān)管要求和商業(yè)銀行實(shí)際情況和各自特色的數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，設(shè)計(jì)階段性的治理目標(biāo)，將數(shù)據(jù)治理融入銀行的公司治理、運(yùn)行體系和業(yè)務(wù)流程，自上而下推動(dòng)數(shù)據(jù)治理工作。

組織架構(gòu)方面，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，優(yōu)化組織架構(gòu)，建立由董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層、歸口管理部門、業(yè)務(wù)部門各司其職、分工明確、職責(zé)清晰的數(shù)據(jù)治理組織體系，設(shè)置專門的數(shù)據(jù)中心或數(shù)據(jù)部門，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)治理工作，并可以適時(shí)設(shè)立首席數(shù)據(jù)官。例如：工商銀行于2000年正式成立數(shù)據(jù)中心，作為工行總行直屬機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全行信息系統(tǒng)的生產(chǎn)運(yùn)維管理、基礎(chǔ)架構(gòu)技術(shù)研究，以及全集團(tuán)信息安全防線等工作。建設(shè)銀行成立了總行行領(lǐng)導(dǎo)掛帥的工作領(lǐng)導(dǎo)決策機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化總行數(shù)據(jù)管理部作為大數(shù)據(jù)建設(shè)牽頭部門，與大數(shù)據(jù)指揮中心一體化協(xié)同運(yùn)作，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)工作的體系化統(tǒng)籌管理。

人才隊(duì)伍方面，數(shù)據(jù)治理還需要一支專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)。數(shù)據(jù)治理具有很強(qiáng)的專業(yè)性，商業(yè)銀行要結(jié)合數(shù)據(jù)治理的實(shí)際需求，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，通過引進(jìn)專業(yè)人才和加快內(nèi)部數(shù)據(jù)治理人才培養(yǎng)相結(jié)合的方式，盡快配備一支專業(yè)化團(tuán)隊(duì)。各家銀行都已認(rèn)識(shí)到了人才的重要性，通過各種方式加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。工商銀行自2014年開始組建數(shù)據(jù)分析師隊(duì)伍，截至2020年9月，已有數(shù)據(jù)分析師5181人，覆蓋總分行多個(gè)主要部門及二級(jí)分行以上機(jī)構(gòu)的33個(gè)業(yè)務(wù)條線。招商銀行在總行各個(gè)業(yè)務(wù)部門均設(shè)立數(shù)據(jù)崗位，引進(jìn)和培養(yǎng)復(fù)合型數(shù)據(jù)人才。浦發(fā)銀行專門就科技數(shù)字化人才培養(yǎng)機(jī)制進(jìn)行調(diào)研，結(jié)合自身實(shí)際建立人才培養(yǎng)機(jī)制。

持續(xù)提高數(shù)據(jù)質(zhì)量

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求，加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，持續(xù)提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，秉持“以客戶為中心”的發(fā)展理念，精準(zhǔn)滿足客戶需求，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值最大化。

首先，建立一體化的數(shù)據(jù)平臺(tái)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)整合。一體化的數(shù)據(jù)平臺(tái)是大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)架構(gòu)的重中之重，不僅是數(shù)據(jù)整合的基礎(chǔ)與數(shù)據(jù)治理的關(guān)鍵，也是數(shù)據(jù)價(jià)值得以實(shí)現(xiàn)的重要工具。建立一體化的數(shù)據(jù)平臺(tái)，將分散設(shè)立的系統(tǒng)接入平臺(tái)，使該平臺(tái)能夠覆蓋商業(yè)銀行全部數(shù)據(jù)的全生命周期，為數(shù)據(jù)整合和數(shù)據(jù)治理提供系統(tǒng)支撐。同時(shí)，在該平臺(tái)上設(shè)置合理的數(shù)據(jù)質(zhì)量檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)，對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量進(jìn)行持續(xù)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、評(píng)估和考核，針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行分析，查找原因，提供解決方案并進(jìn)行反饋，由相關(guān)責(zé)任主體予以糾正，以確保數(shù)據(jù)質(zhì)量。

其次，在保障個(gè)人隱私的前提下，完善對(duì)客戶個(gè)人信息、金融行為、賬戶特性等方面的數(shù)據(jù)采集。在客戶授權(quán)下，商業(yè)銀行可與征信、稅務(wù)、社保等第三方機(jī)構(gòu)合作，也可通過技術(shù)手段獲取客戶在社交平臺(tái)上的信息。通過不斷豐富客戶數(shù)據(jù)來源，并進(jìn)行交叉對(duì)比、分析和挖掘，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，精準(zhǔn)了解客戶。

最后，建立健全數(shù)據(jù)質(zhì)量管理規(guī)章制度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)確立數(shù)據(jù)質(zhì)量管理目標(biāo)，建立數(shù)據(jù)治理架構(gòu)，制定全面、科學(xué)、有效的數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)應(yīng)用和監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量管控制度，通過數(shù)據(jù)質(zhì)量管控、現(xiàn)場(chǎng)檢查、考核評(píng)價(jià)以及整改等制度，全面提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。
進(jìn)一步建立健全商業(yè)銀行數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)體系

商業(yè)銀行應(yīng)按照《指引》要求，適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要，站在全局角度，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)防控、內(nèi)部管理和監(jiān)管合規(guī)的需要，設(shè)置全行統(tǒng)一的企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)主要包括業(yè)務(wù)定義、技術(shù)定義和管理信息。業(yè)務(wù)定義要讓業(yè)務(wù)規(guī)則及標(biāo)準(zhǔn)達(dá)到“定義統(tǒng)一、口徑統(tǒng)一、名稱統(tǒng)一、來源統(tǒng)一、參照統(tǒng)一”的要求；技術(shù)定義要對(duì)數(shù)據(jù)類型、數(shù)據(jù)格式、數(shù)據(jù)長(zhǎng)度等技術(shù)性要素統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)；管理信息要求明確數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的制定者、管理者和使用者，確保各責(zé)任主體對(duì)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行管理和維護(hù)，以保障數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)同步更新。

標(biāo)準(zhǔn)建立后，商業(yè)銀行內(nèi)部各部門應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，共同推進(jìn)已經(jīng)建立的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)落實(shí)到位。業(yè)務(wù)部門要與技術(shù)部門充分溝通，從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防控、內(nèi)部管理以及監(jiān)管合規(guī)的需求出發(fā)，推進(jìn)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。技術(shù)部門應(yīng)在系統(tǒng)設(shè)計(jì)和建立時(shí)將數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)貫徹其中，用技術(shù)手段確保數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)得到貫徹執(zhí)行。監(jiān)督部門應(yīng)對(duì)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的貫徹執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督，如有落實(shí)不到位的情況，及時(shí)糾正。
另外，商業(yè)銀行還要推動(dòng)跨行業(yè)數(shù)據(jù)交互標(biāo)準(zhǔn)建立。隨著商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展，跨行業(yè)的數(shù)據(jù)交互與共享越來越多，交互標(biāo)準(zhǔn)的建立迫在眉睫。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)溝通，推動(dòng)并積極參與跨行業(yè)數(shù)據(jù)交互標(biāo)準(zhǔn)體系建立，促進(jìn)跨行業(yè)數(shù)據(jù)交互、共享及整合，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值的最大化。

切實(shí)保障數(shù)據(jù)安全

數(shù)據(jù)安全是數(shù)據(jù)應(yīng)用和價(jià)值實(shí)現(xiàn)的前提，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理的主要目的是保障數(shù)據(jù)安全，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型順利進(jìn)行。一方面，要構(gòu)建覆蓋數(shù)據(jù)全生命周期的安全防護(hù)體系，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行全方位立體保護(hù)；不斷升級(jí)技術(shù)安全防控系統(tǒng)，有效保障平臺(tái)、數(shù)據(jù)和設(shè)備的安全。另一方面，要進(jìn)行數(shù)據(jù)安全分類分級(jí)管理。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)數(shù)據(jù)安全性遭受破壞后可能造成的影響，對(duì)數(shù)據(jù)安全定級(jí)。對(duì)不同類型、不同級(jí)別的數(shù)據(jù)制定不同的數(shù)據(jù)權(quán)限和管理審批流程，將數(shù)據(jù)安全融入到數(shù)據(jù)全生命周期管理中，并確保采用行之有效的保護(hù)手段。同時(shí)，還須加強(qiáng)個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)。商業(yè)銀行需提高個(gè)人信息采集、使用、處理等環(huán)節(jié)的合規(guī)性要求，在數(shù)據(jù)全生命周期的各個(gè)環(huán)節(jié)，綜合利用加密存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)脫敏等技術(shù)，保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)安全。
 

文章來源：銀行家雜志；作者：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所；

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