在科技行業(yè)，哪怕蘋果、谷歌、Facebook和亞馬遜稱霸，但是英特爾、思科、甲骨文這類專注于企業(yè)服務(wù)的科技公司，依然有著無可撼動(dòng)的地位，它們的市值也在2000億美元上下，超過了絕大多數(shù)金融巨頭。

據(jù)路透社上周報(bào)道，螞蟻金服已經(jīng)完成新一輪100億美元的融資;此次融資后，這家將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向技術(shù)服務(wù)的獨(dú)角獸估值，將攀升至1500億美元。

本周二，金融科技整體解決方案服務(wù)商品鈦(PINTEC)宣布完成總計(jì)1.03億美元的系列融資，分別由曼圖資本和新浪領(lǐng)投。

有趣的是，這兩個(gè)金融科技領(lǐng)域的樣本，一個(gè)是超級(jí)巨頭公司，一個(gè)是新興創(chuàng)業(yè)公司，業(yè)務(wù)定位都是2B服務(wù)。

在金融科技下半場(chǎng)，為什么2B服務(wù)是一條值得期待的出路?這是本文試圖去闡釋的命題。

1 從B端定義金融科技

對(duì)于金融科技的定義，目前相對(duì)權(quán)威的是金融穩(wěn)定理事會(huì)(FSB)在2016年3月提出的版本：通過技術(shù)手段推動(dòng)金融創(chuàng)新，形成對(duì)金融市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)及金融服務(wù)產(chǎn)生重大影響的業(yè)務(wù)模式、技術(shù)應(yīng)用以及流程和產(chǎn)品。

其實(shí)，金融科技原本就是一個(gè)高度B端化的詞語。

站在C端的角度，他們并不關(guān)心技術(shù)。你使用微信，使用支付寶，并不想知道它們背后的架構(gòu)與原理。

在C端那里，所謂的金融科技，就是互聯(lián)網(wǎng)金融，乃至手機(jī)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)貸款、分期付款……

很多人都在說“金融科技的本質(zhì)是金融”，其實(shí)這是一句廢話，就跟“金融科技的本質(zhì)是科技”一樣沒有意義。

在我看來，金融科技的本質(zhì)是通過技術(shù)讓金融變得更加“多、快、好、省”。

多，指的是金融產(chǎn)品和服務(wù)變得更加豐富、多元，并惠及更多人，滿足更多長(zhǎng)尾需求。

快，指的是金融產(chǎn)品和服務(wù)抵達(dá)消費(fèi)者的速度比以往更快，乃至觸手可得。

好，指的是金融產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量變得更優(yōu)，價(jià)格更合理，帶給消費(fèi)者更好的體驗(yàn)。

省，市場(chǎng)效率得到提升，社會(huì)成本得到下降，企業(yè)可以獲得更多盈利。

卓越的金融科技，必定可以同時(shí)實(shí)現(xiàn)上述四點(diǎn)。少了任何一點(diǎn)，都很難獲得成功。

當(dāng)然，這一切需要建立在合法、合規(guī)的前提之下。

因此，從2B服務(wù)的角度，我們或許可以這樣定義金融科技：能夠讓金融變得更加多、快、好、省的技術(shù)以及相關(guān)的方法、流程和系統(tǒng)，它往往意味著一整套解決方案。

2 為什么從2C走向2B

不管是最先提出做科技公司的螞蟻金服，還是前陣子喊出“不做金融”的京東金融，淡化并開放2C業(yè)務(wù)，強(qiáng)化并力推2B服務(wù)，正在成為金融科技領(lǐng)域的新趨勢(shì)。

從2C走向2B，為什么會(huì)這樣?

第一個(gè)原因，沒有豐富的2C業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，就無法形成專業(yè)、可信賴的2B服務(wù)能力。

金融業(yè)務(wù)很特殊，自帶風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)乎用戶隱私，并受到嚴(yán)格監(jiān)管。這使得任何機(jī)構(gòu)都不可能貿(mào)然讓第三方介入自己的業(yè)務(wù)，更何況是讓第三方來參與判斷該不該放貸款、資金往哪里投。

你自己必須做“小白鼠”，你得先證明能把事情做好，別人才會(huì)相信你的能耐，才會(huì)接受你的輸出和賦能。

第二個(gè)原因，強(qiáng)監(jiān)管。按照目前的基調(diào)，一切金融活動(dòng)都要納入監(jiān)管，都要持牌經(jīng)營(yíng)。

從金融監(jiān)管的重心來說，其實(shí)是2C服務(wù)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)放大了2C服務(wù)的涉眾性，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)更加不可控，并增加了監(jiān)管難度。

然而，2C服務(wù)所需要的銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、信托、消費(fèi)金融公司和汽車金融公司等牌照，均受到中央監(jiān)管部門的嚴(yán)格控制，獲取難度極大。

第三個(gè)原因，2B服務(wù)的商業(yè)價(jià)值與市場(chǎng)潛力，并不弱于2C服務(wù)。

在科技行業(yè)，哪怕蘋果、谷歌、Facebook和亞馬遜稱霸，但是英特爾、思科、甲骨文這類專注于企業(yè)服務(wù)的科技公司，依然有著無可撼動(dòng)的地位，它們的市值也在2000億美元上下，超過了絕大多數(shù)金融巨頭。

人們津津樂道的華為，盡管近年來其手機(jī)等消費(fèi)電子業(yè)務(wù)出盡風(fēng)頭，但華為的崛起靠的是商用市場(chǎng)，直到今天，包括運(yùn)營(yíng)商在內(nèi)的企業(yè)服務(wù)，都是華為最重要的業(yè)務(wù)。

最直觀的例子是，螞蟻金服在全面確立以2B服務(wù)為核心的科技公司的定位之后，估值猛漲，目前高達(dá)1500億美元。

3 2B服務(wù)的價(jià)值在哪里

在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，政府、企業(yè)和居民是三類活動(dòng)主體，長(zhǎng)期以來，我們關(guān)注更多的是面向居民的服務(wù)，也就是2C服務(wù)，但對(duì)于面向政府和企業(yè)的2B市場(chǎng)，所知甚少。

有意思的是，向居民提供服務(wù)的正是政府和企業(yè)。如果我們幫助政府和企業(yè)改進(jìn)技術(shù)、優(yōu)化流程、提升效率，最終受益的正是居民部門。

尤其在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的當(dāng)下，各行各業(yè)都有著旺盛的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求，由此帶來了一個(gè)極其龐大的2B服務(wù)市場(chǎng)。

幫助B端變得更好，提升他們的能力，讓更多C端享受更好的服務(wù)，還能讓B端獲得更好的績(jī)效。

2B服務(wù)的價(jià)值，就在這里。

舉個(gè)例子，攜程和去哪兒這種流量巨頭，原先主要是提供旅游、機(jī)票和酒店的信息查詢與預(yù)訂服務(wù)，它們掌握很多數(shù)據(jù)，但是并不太清楚如何充分挖掘這些數(shù)據(jù)的價(jià)值，以進(jìn)一步滿足用戶的需求。從2016年開始，攜程和去哪兒與品鈦建立了合作，基于品鈦提供的智能信貸解決方案，向用戶提供互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)，不僅刺激了平臺(tái)銷售額的增長(zhǎng)，還提高了盈利能力。

無論是提升現(xiàn)有業(yè)務(wù)的效能，還是拓展新的業(yè)務(wù)，或是延伸到新的客群，2B服務(wù)正是通過自身的金融科技能力，幫助機(jī)構(gòu)創(chuàng)造價(jià)值，并分享價(jià)值。

與此同時(shí)，金融科技公司的核心能力，可以在多個(gè)場(chǎng)景被多個(gè)機(jī)構(gòu)多次使用，因此存在顯著的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

品鈦創(chuàng)始人魏偉將品鈦金融科技解決方案的核心功能形容為“手機(jī)里的嵌入式芯片”。他的觀點(diǎn)是，解決方案的商業(yè)模式本質(zhì)，就是消化業(yè)務(wù)的復(fù)雜性。如果能將復(fù)雜度越多地消化在解決方案里面，越能提升合作方運(yùn)營(yíng)的效率，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力也就越強(qiáng)。

這就是作為一種商業(yè)模式，金融科技的2B服務(wù)可以立起來的原因。

4 為什么不自己做

在這里，很多人會(huì)問：如果說普通企業(yè)選擇2B服務(wù)容易理解，對(duì)于大公司尤其是金融機(jī)構(gòu)，它們?yōu)槭裁床蛔约鹤?

第一點(diǎn)，沒有面面俱到、無懈可擊的帝國(guó)。

哪怕BATJ，哪怕工農(nóng)中建四大行，都不可能什么都擅長(zhǎng)，什么都能做好，必定存在自己的盲區(qū)與弱點(diǎn)。

今天我們處在一個(gè)跨界與融合的大時(shí)代，任何行業(yè)及企業(yè)，固守邊界都很容易落后，而要進(jìn)入新的行業(yè)、拓展新的戰(zhàn)線，就意味著許多未知。

具體到金融領(lǐng)域，看上去高度標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和服務(wù)，在實(shí)際中很可能千差萬別。諸如消費(fèi)金融，針對(duì)不同的消費(fèi)場(chǎng)景，針對(duì)不同年齡、不同行業(yè)的人群，針對(duì)不同期限和金額的產(chǎn)品，很可能需要多種解決方案，而金融機(jī)構(gòu)很可能掌握了某一種或者某幾種方案，但未必了解全部。

第二點(diǎn)，借助2B服務(wù)可以更快、更省。

依然以上面攜程和去哪兒為例，如果不引入品鈦這樣的合作機(jī)構(gòu)，靠自己去招人來做并非不可，但是會(huì)比較慢、成本比較高，關(guān)鍵是充滿不確定性，很容易踩到坑。

如果從一開始就果斷引進(jìn)金融科技服務(wù)商，借助它們的經(jīng)驗(yàn)和能力，最大限度避開彎路和坑洼，迅速完成從0到1的過程，顯然是一個(gè)更值得做的選擇。

套用那句玩笑話：別人都幫你準(zhǔn)備好小船了，你為什么還要摸著石頭過河呢?

文章來源：新金融瑯琊榜

作者：云朵匠 | 數(shù)商云(微信ID：shushangyun_com)

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